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コラム

シングルマザーで家を買う!年収や頭金はどれくらい必要なのか?

2021年6月2日

「シングルマザーで家を買うなんて無理だよね…」

そんな風に思い込んで行動する前から諦めてしまっている方もみえるかもしれません。

パンダ
しかし、私の隣の家はシングルマザーで新築の建売を購入されています。

シングルマザーでも住宅ローンは利用できますし、逆に老後のことを考えれば賃貸よりも持ち家を手に入れた方が安心だと思います。

というわけで、今回は「シングルマザーが家を買うにはどうすれば良いか?」をテーマにお伝えしていきましょう。

 

シングルマザーで家を買うにはどうすれば良いか?

家を買うにあたりシングルマザーだから条件が厳しくなるということはありません。

住宅ローンでも条件を満たしていれば普通に審査は通ります。

では、一般的な住宅ローンの審査条件はどのようになっているのでしょうか?

 

家を買うのに年収はいくら必要なの?

審査基準を満たす年収額は金融機関によって異なるので、一概には言えませんが年収200万~300万円は欲しいところです。

正社員であれば150万円でも「ろうきん」なら審査の土台にはのりますし、逆に年収400万円以上で他に借入れがなければ大体の金融機関は通るでしょう。

また200万円未満でも親と同居であれば収入合算で審査OKということもあります。

シングルマザーで年収が少ないからという理由であれば、家を買うのを諦めるのは勿体ないと思います。

 

年収200万円で買える家の価格は?

ちなみに年収200万円で家を買うとしたら目安となる価格は「1,400万円」です。

年収400万円であれば2,800万円です。

これは単純に年収の7倍で計算していますが、大体の金融機関で年収7倍は借入れ可能ラインだと思います。

金融機関によっては年収の7倍以上でも融資がOKになることもありますが、すぐに計算できるので目安として知っておいて下さい。

 

頭金が無くても家は買えるの?

今は頭金が無くても家は買えますし、諸費用も住宅ローンでまるっと借りることができます。

ただ、住宅ローンの融資が実行されるまでに「手付金や印紙代など」現金が必要な場面があります。

印紙代は5,000万円以下の物件であれば、売買契約の際に1万円。住宅ローンの契約時に2万円です。

パンダ
しかし、手付金は物件価格の5%くらいで結構まとまったお金になります。

 

「そんな現金無いんだけど…」という方もみえると思いますが、売主様が了承すれば手付金無しでも契約は可能です。(ここは交渉次第なので担当者と相談してください)

手付金は「決済(融資の実行・物件の引渡しのタイミング)」で戻ってきくるので一時的ならとキャッシングのは絶対ダメです!

住宅ローンの本審査に落ちる可能性があるので、必ず担当者と相談するようにしましょう。

 

パートや契約社員でも住宅ローンは利用できるの?

シングルマザーだと契約社員やパートなど非正規雇用という方もみえますが、結論から言うとフラット35なら雇用形態は関係ありません。

そのため、契約社員でもパートでも前年度の年収に対する返済比率が次の基準をクリアーするなら可能性はあります。

  • 年収400万円未満…返済比率30%以下
  • 年収400万円以上…返済比率35%以下

 

返済比率とは?

返済比率とは、年収に対する返済額の割合です。

例えば、年収300万円で返済比率が30%なら「年間返済額は90万円」になります。

これを月々にするなら 90万円÷12ヶ月=7.5万円(月額返済額7.5万円) です。

但し、住宅ローン以外に自動車ローンが2万円あるなら、それも含めて計算されます。

つまり、住宅ローンで借入れ出来るのは 7.5万-2万円=5.5万円 ということです。

 

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シングルマザーが家を買うベストなタイミングは?

シングルマザーに限ったことではありませんが、住宅ローンを利用して家を買うなら「早いほうが良い」です。

年を重ねるほど住宅ローンの審査は、

  • 完済年齢
  • 健康面

で不利になるからです。

 

完済年齢までの期間が短いと審査も厳しくなる!?

例えば、住宅ローンの借入れが35年で年収400万円(審査金利2.5%)だと「27,970,000円」の借入れが可能です。

しかし、同じ条件で借入期間が20年だと「18,870,000円 」になります。

仮に新築の建売を購入したいと考えた場合、35年ならエリアによっては購入出来ますが、20年だと頭金がなければ厳しいでしょう。

また、同じ18,870,000円を借りるにしても20年で返済するよりも35年で返済した方が、月々の返済額は抑えることが出来ます。

パンダ
実行金利1.4%で1,900万円を35年で返済した場合「月々57,248円」の返済なので、賃貸で家賃を払うのも変わりませんよね。

 

年を重ねると健康面に問題が出ることも!?

フラット35など一部を除いて、金融機関のほとんどは団信の加入は必須になります。

そのため健康面に問題があり団信に加入できなければ、どれだけ年収が良くても住宅ローンを利用することが出来ません。

若いうちは自分が病気になるなんて想像もしないかもしれませんが、年を重ねると健康面も心配になってきます。

男性でも女性でも同じですが、住宅ローンは早くスタートした方が得なのです。

 

家は頭金を貯めて買った方が得と聞いたことがあるけど?

たしかに「家は頭金を貯めて買った方が良い」という時代もありました。

具体的には、金利が高かったバブル期などがそうです。

実際に金利が8.5%という時期もあり、この金利のまま3,000万円借りて35年間返済を続けると「返済総額は94,103,522円」になります。

さすがに利息が勿体ないので、高金利であれば「家は頭金を貯めて買った方が良い」のです。

しかし、今は金利も1%を切るような低金利時代ですから、頭金を貯めている間に住宅ローンの返済を開始した方がお得になります。

 

シングルマザーで持ち家になるとデメリットはある?

シングルマザーであれば、児童扶養手当(母子手当)を受けている方もみえると思います。

なかには賃貸から持ち家になることで「児童扶養手当が貰えなくなるんじゃないか?」と心配されているかもしれません。

 

シングルマザーで家を買っても児童扶養手当に影響はない!

結論から言うと、家を購入しても児童扶養手当が減額されたり打ち切られることはありません。

ただ、家を買ったタイミングで親と同居すると受給できなくなる可能性はあります。

両親と同一世帯になり世帯所得額が一定水準を超えると手当が打ち切られるかもしれません。

詳しくは管轄の市町村役場でご相談ください。

 

建売や再生住宅を買うなら諸費用は抑えましょう!

一般的にシングルマザーだと世帯所得は多くないと思います。

そうなるとマイホームを手に入れるにしても、

  • 建売
  • 再生住宅

が狙い目になりますが、それでも決して安い買い物ではありません。

ですから、出来るだけ諸費用を抑える賢い買い方が大切になります。

 

諸費用の多くを占める仲介手数料が0円に!?

不動産の仲介手数料は国土交通省で上限が決められています。

売買価格 仲介手数料(上限)
200万円以下の部分 5%
200万円超から400万円以下の部分 4%
400万円超の部分 3%

これを速算式にすると「物件価格の3%+6万円(別途消費税)」になります。

仮に2,000万円の物件であれば72.6万円。

3,000万円であれば105.6万円なので大きな金額になりますが、スマイスリーでは0円になる可能性があります。

パンダ
売主側から手数料が頂ける場合は、買主様の仲介手数料は0円で仲介致します。

 

おわりに

最近はシングルマザーだけでなく、女性の一人暮らしでも新築の建売を購入される方がみえます。

もし「シングルマザーだから家なんて買えないよね」と思っているなら、諦める前に是非ご相談ください。

住宅ローンを利用する場合でも、シングルマザーだから不利に働くことはありません。

年収が少なくても金融機関によっては可能性あります。

今のような低金利なら、賃貸で暮らすよりも生活が楽になるかもしれません。

しつこい営業は致しませんので、お気軽にご連絡下さい。


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